금융교과서

마지막 업데이트: 2022년 4월 1일 | 0개 댓글
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시각장애 청소년을 위해 점자도서와 오디오북 형태로 제작된 ‘생활금융 교과서’. 사진=금융감독원 금융감독원은 시각장애 청소년을 위한 점자도서와 오디오북 형태의 ‘생활금융 교과서’를 발간했다고 17일 밝혔다.

[글로벌 이코노믹 뷰]·금융위기 땐 '교과서 재테크' 안 통한다

글로벌 시장은 거대한 네트워크다. 채권·외환·상품 시장들이 얽히고설켜 있다. 자산 가격들이 서로 영향을 주고받는 환경이라는 것이다. 투자자들은 자신들이 리스크를 얼마나 감당할 수 있을지, 현재 경제 상황과 시장의 투자심리가 어떠한지, 정부의 재정·통화 정책 방향이 어느 쪽인지를 묻고 따진 뒤 투자를 결정한다. 이런 변수를 바탕으로 투자자가 자산들 가운데 어느 것을 사고 어느 것을 팔지를 정한다는 얘기다.
투자자들의 의사결정 방정식은 한결같지 않다. 위기 이전과 이후 행태가 판이하다. 평상시 비정상적인 행태가 위기 와중에는 정상적인 행태가 되기 일쑤다. 그럴 만한 이유가 있다. 우선 정부의 정책방향이 호황일 때와 다르다. 정부는 위기를 진정시키는 데 초점을 맞춘다. 자산들의 금융교과서 정상적인 관계를 유지하는 일은 뒷전이다.

또 다른 이유가 있다. 거품 붕괴 충격이 투자자들의 판단 기준을 흔들어놓기도 한다. 그들은 긍정적인 뉴스를 갈망한다. 그런 소식이 전해지면 꼼꼼하게 따져보지 않고 덥석 받아들여 투자 방향을 결정하고 만다. 결국 손해를 보고 시장에서 물러나기 일쑤다. 정작 좋은 기회가 나타났을 때 그들은 가만히 지켜볼 뿐이다.

두 가지 이유 때문에 현금·주식·채권·상품의 관계가 뒤틀린다. 상관관계가 뒤죽박죽이 된다는 얘기다. 반대로 움직이던 두 자산의 가격이 위기 순간에는 같은 방향으로 흐르기도 한다. 서로 영향을 크게 주고받던 두 자산의 관계가 소원해지는 일도 잦다. 반대로 더욱 밀접하게 바뀌는 경우도 적지 않다.

자산들의 관계가 뒤죽박죽되면 고전적인 투자 상식인 분산투자 원칙이 흔들릴 수 있다. 분산투자는 가격이 서로 반대로 움직이는 자산들을 한 포트폴리오 안에 섞어두면 다른 조건이 일정할 때 리스크가 최저 수준으로 떨어진다는 논리를 바탕으로 한 투자전략이다. 하지만 개인 투자자뿐 아니라 금융회사 자체 자금으로 머니게임을 벌이는 트레이더들도 위기 와중엔 자산들 사이의 상관관계가 깨진다는 점을 알아채지 못한다. 그들이 이번 금융위기 와중에 25~30% 정도 손해를 본 까닭이다.

그렇다면 이번 금융위기에 자산들의 상관관계는 어떤 모습이었을까?
나는 1983년에서 2009년까지 26년 동안 자산들의 가격 변화를 살펴봤다. 현금·채권·주식·상품·통화 등의 상관관계를 통계학적으로 분석한 것이다. 그 기간 동안 미 경제는 정상에서 호황으로 바뀌었다. 남미와 아시아, 북유럽 지역에서 금융위기가 금융교과서 발생하기도 했다. 2008년엔 미국이 금융위기를 일으켰다.

일반적으로 금리와 채권 가격은 반대로 움직인다. 금리가 오르면 채권값이 떨어진다. 국채값과 한 나라의 통화가치도 반대라는 게 재테크 상식이다. 미국 채권값이 떨어지면(시장금리가 오르면) 달러 수요가 늘어난다. 자연스럽게 달러 가치가 오른다. 채권값이 떨어지면 반대 흐름이 형성된다. 실제로 평상시 이런 관계는 상식대로였다.
금융위기 와중인 2008~2009년에는 정반대였다. 글로벌 시장은 불확실성에 휩싸였다. 투자자들이 먼 미래를 믿지 못했다. 정확하게 말해 나중에 돈을 되돌려받을 수 있을지 자신하지 못했다. 장기 채권값이 떨어진 까닭이다. 자금시장은 얼어붙었다. 신용경색이 발생한 것이다. 자금이 부동화하면서 즉시 현금화할 수 있는 미 재무부의 단기 채권 금융교과서 시장으로 몰려들었다. 미 달러 가치도 오르고 미 채권값도 급등하는 일이 벌어졌다.

당시 트레이더와 일반투자자들은 조금이라도 위험해 보이는 자산은 일단 팔고 봤다. 주식이나 금융교과서 외환보유액이 적거나 외부 충격에 약해보이는 나라의 통화를 덤핑했다. 대신 미국의 단기 재무부 채권이나 달러를 사들였다.또 다른 재테크 상식도 흔들렸다. 시간 차가 있기는 하지만 채권값이 떨어지면 주식값도 마찬가지로 약세를 보인다. 인플레이션 가능성이 커져 시장금리가 높아지면(채권값이 하락하면) 기업의 자금조달 비용이 늘어나 실적이 좋지 않은 방향으로 움직일 수 있기 때문이다.

이번 위기에 채권·자산 관계도 반대 흐름을 보였다. 트레이더들과 일반투자자들이 위험한 자산으로 분류되는 주식을 일단 처분했다. 좀 더 안전한 채권으로 바꿔탔다. 안전자산 선호 현상은 미 중앙은행이 기준금리를 연거푸 인하했는데도 진정되지 않았다.
상품과 주식의 관계는 위기 와중에 어떤 모습이었을까?평상시 두 시장은 그다지 밀접하게 움직이지 않았다. 하지만 이번 위기 와중에 두 시장은 거의 같은 방향으로 움직였다. 상품 가격이 떨어지면서 주가도 미끄러졌다. 경제가 침체에 빠지자 상품 수요가 줄고 기업 실적도 악화됐기 때문이었다.

이처럼 금융위기는 상식마저 바꿔놓는다. 정상이 비정상이 되기도 하고 반대로 비정상이 정상이 되기도 금융교과서 한다. 자산들의 상관관계가 뒤틀리면 개인과 기업의 저축과 투자 행태가 바뀐다. 한 나라의 국부 가치와 부채의 무게도 달라진다. 트레이더와 투자자뿐 아니라 정부의 정책 담당자들도 이런 변화를 빨리 간파해야 한다. 귀중한 자산을 지키고 정책 에너지를 낭비하지 않기 위해서 말이다. 그리고 위기가 뒤흔들어 놓은 관계가 언제 정상화될지도 주목해야 한다.

금감원, 시각장애 청소년 위한 생활금융 교과서 발간

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시각장애 청소년을 위해 점자도서와 오디오북 형태로 제작된 ‘생활금융 교과서’. 사진=금융감독원 금융감독원은 시각장애 청소년을 위한 점자도서와 오디오북 형태의 ‘생활금융 교과서’를 발간했다고 17일 밝혔다.

이 교과서는 기존 교과서의 내용을 충실히 반영하면서 점자와 음성을 통해 시각장애 금융교과서 청소년들이 활용할 수 있도록 제작됐다.

표와 그래프 등 시각물은 점역·음성화가 가능하도록 금융교과서 서술식으로 편집했다.

오디오북의 경우 지루하거나 단조롭지 않게 들을 수 있도록 초·중·고 각 교과서별로 다른 성우 3명의 목소리를 입혔다.

오디오북은 기본적으로는 CD 형태로 제작하되 음성파일도 점자도서관 등에 배포한다. 점자도서 역시 점자정보 단말기를 활용해 읽을 수 있도록 파일 형태의 도서를 함께 만들었다.

금감원은 많은 시각장애 청소년들이 교과서를 이용할 수 있도록 전국 맹학교와 점자도서관, 시각장애인 복지관 등 시각장애인 관련 기관에 배포할 예정이다.

금감원 금융교육센터 홈페이지와 시각장애인 재활통신망 홈페이지 등에도 게시한다.

최재식 금감원 금융교육국 팀장은 “금융교육 기회가 많지 않은 시각장애 청소년들에게 생활금융 교과서를 제공해 자기주도적인 학습이 가능하도록 했다”며 “시각장애 청소년들이 합리적인 금융생활 습관을 형성하는데 도움이 될 것으로 기대한다”고 말했다.

금융교과서

금융감독원에서 초중고 생활금융 교과서를 점자도서와 오디오북으로 제작해 발간했다. (제공=금융감독원)

금융감독원에서 초중고 생활금융 교과서를 점자도서와 오디오북으로 제작해 발간했다. (제공=금융감독원)

금융감독원이 시각장애 청소년들이 생활금융 전반을 체계적으로 배울 수 있도록 초중고 생활금융 교과서를 점자도서와 오디오북으로 제작해 발간했다고 17일 밝혔다.

특히 이번에 발간된 교과서는 생활금융 교과서 내용을 충실히 반영하고, 점자 및 음성을 통해 시각장애 청소년들이 보다 쉽게 활용할 수 있게했다. 오디오북은 CD와 음성파일로 제작됐고, 파일형태의 전자점자도서도 함께 제작돼 시각장애 청소년들의 접근성을 높였다.

오디오북은 시각장애 청소년들이 필요한 주제를 발췌해 학습할 수 있도록 ▲금융과 의사결정 ▲수입과 지출 ▲저축과 투자 ▲신용과 부채관리▲위험관리와 보험 등 5개 단원으로 구분해 제작해 활용도를 높였다.

카툰의 경우 각각 금융교과서 다른 3명의 성우가 등장인물별로 다른 목소리를 녹음 했는데, 이를 통해 지루하고 단조롭지 않게 들을 수 있게 했다.

이번 생활금융 교과서 점자도서‧오디오북 발간을 통해 자기주도적 금융교육기회를 제공하는 것은 물론 시각장애 청소년들이 합리적인 금융습관을 형성하는데 도움이 될 것으로 기대된다.

점자도서와 오디오북은 시각장애인 관련 기관은 물론 금융감독원 금융교육센터 홈페이지 및 시각장애인 재활통신망 홈페이지 등에서도 확인할 수 있다.

한편 금융감독원은 시각장애인에 대한 금융접근성 및 금융이해력 향상을 위해 금융생활 종합안내서를 점자도서‧오디오북으로 제작하거나 점자 금융교육 보드게임으로 개발하는 등 지속적으로 교육자료를 개발해 오고 있다.

▲ 사진=뉴시스

[파이낸셜투데이=신혜정 기자] 2018년부터 고등학생의 통합사회 과목에서 금융교과서 자산관리 원칙 등이 포함된 ‘생애 금융설계’ 단원이 추가된다.

22일 금융위원회에 따르면 지난 20일 정부서울청사에서 정은보 부위원장 주제로 민관합동 금융교육협의회를 열렸다. 금융위는 협의회에서 전 국민 금융이해력 상승을 위한 ‘수요자 맞춤형 금융교육’을 제공한다고 밝혔다.

이번 금융교과서 회의에는 금융위와 기재부, 교육부, 행자부 등 정부부처는 물론 유관기관과 전문가 및 금융교과서 학계, 금융업계 등이 참석했다.

그동안 가계부채 증가와 노후자산부족 등이 사회·경제 문제로 대두되면서 국민들의 합리적 금융이용을 위한 교육의 필요성이 지속적으로 제기됐다.

이에 이들은 금융소비환경 변화와 수요자 특성을 고려한 맞춤형 금융교육을 추진한다.

청소년 및 대학생 금융교육 활성화 일환으로 내년부터 반영되는 고교 교육과정에 금융콘텐츠가 확대된다. 중장기적으로는 독립교과 신설을 위한 연구도 추진된다.

2018년부터 고교 통합사회 부분에서 자산관리 원칙을 배우게 된다. 경제수학 과목에는 연금 및 이자율, 소득, 할인율 등을 공부해야 금융교과서 금융교과서 한다. 실용경제 과목에는 금융소비자보호제도와 연금관련 내용도 추가된다.

기술가정 과목에는 재무설계 관련 내용이 더해진다.

협의회는 또 사회초년생이나 학자금대출 연체자, 정책금융상품 이용자 등 신용하락 위험이 상대적으로 높은 그룹에게 신용관리 교육을 제공한다.

노후행복설계센터를 통해 개인의 재무상황 등을 고려한 노후대비 교육프로그램과 맞춤형 상담기능도 강화한다.

정 부위원장은 “수요자 맞춤형 금융교육 추진방안에 따라 기관별 교육계획을 차질없이 추진할 것”이라며 “하반기 예정된 협의회에서 기관별 이행상황 점검과 우수사례 공유 등을 추진하겠다”고 말했다.


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