거래계좌 입금 및 출금

마지막 업데이트: 2022년 5월 19일 | 0개 댓글
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KR100541794B1 - 계좌 관리 서비스 제공 방법 및 장치 - Google Patents

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    • G06 — COMPUTING; CALCULATING; COUNTING
    • G06Q — DATA PROCESSING SYSTEMS OR METHODS, SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL, SUPERVISORY OR FORECASTING PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL, SUPERVISORY OR FORECASTING PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00 — Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
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    • G — PHYSICS
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    • G06Q50/00 — Systems or methods specially adapted for specific business sectors, e.g. utilities or tourism
    • G06Q50/10 — Services

    Abstract

    본 발명은 계좌의 적요 내용을 사용자가 직접 입력함으로서, 계좌의 거래 내역을 효율적으로 관리하기 위한 계좌 관리 서비스 제공 방법, 장치, 데이터베이스 및 사용자 인터페이스에 관한 것이며, 바람직한 실시예에 의할 때, 계좌 관리 서비스 제공 방법은 (a) 사용자의 계좌에 대응하는 거래 내역 정보를 추출하는 단계; (b) 거래 내역 정보에 대응하여, 사용자로부터 적요 정보를 입력받는 단계; 및 (c) 적요 정보를 거래 내역 정보에 대응하여 저장하고, 적요 정보를 이용하여 계좌를 관리하도록 구성된다.

    Description

    본 발명은 계좌 관리 서비스 제공 방법 및 장치에 관한 것으로서, 보다 상세 하게는 온라인상에서 인터넷 뱅킹시 제공되는 계좌의 거래 내역을 효율적으로 관리하기 위한 계좌 관리 서비스 제공 방법 및 장치에 관한 것이다.

    네트워크 환경의 발달과 더불어 기존의 오프라인 상의 은행 업무는 인터넷뱅킹(Internet Banking), 텔레뱅킹(Tele-Banking) 또는 모바일뱅킹(Mobile Banking) 등의 온라인뱅킹((Online Banking))으로 전이되고 있으며, 사용자는 은행에 직접 방문하지 아니하여도 네트워크를 이용하여 예금의 잔고조회, 이체, 세금 납부 등의 은행업무를 수행할 수 있다. 이러한 온라인뱅킹을 이용하여 거의 대부분의 은행업무를 수행할 수 있으며, 사용자는 간편하게 이용할 수 있고, 은행으로서도 점포 및 인원비용을 절감할 수 있으므로 이용자수도 점점 증가 추세에 있다.

    그러나 이러한 온라인 온라인뱅킹은 기존의 은행 업무를 온라인상에서 대체함에 그치고 있다. 온라인뱅킹에 있어서, 입출금 내역을 확인하는 계좌 조회 서비스는 가장 많이 사용되는 온라인뱅킹의 기능 중 하나이나, 기존의 오프라인 상의 통장에 인쇄되는 내용을 단순히 온라인 상에서 디스플레이 장치에 표시하는 수준에 그치고 있다.

    가계 통장을 비롯하여, 개인사업자 또는 법인 등의 거래에 사용되는 계좌에는 많은 입출금 내역이 기록되나, 입금자가 임의로 기재한 내용의 적용으로 인하여, 조회 서비스를 참조하여 거래 내역을 파악하기에는 많은 어려움이 있으며, 사용자는 별도의 가계부, 장부 등을 이용하여 입출금 내역을 관리하거나 인터넷 뱅킹 거래 내역을 통장에 인자한 후에 통장의 여백에 각 거래에 대한 별도의 내용을 수작업으로 부기하여야 하는 불편함이 있다.

    종래 기술의 실시예에 따른 도 1의 (a)를 참조하면, 입금자는 계좌 이체시 사용자의 계좌에 표시할 수 있는 항목(10)을 제공하고 있으나, 이는 입금자가 임의대로 입력할 수 있으며, 이 후 변경이 불가능하여 사용자는 기재된 항목을 수정 및 변경할 수 없는 문제점이 있다. 그리고 도 1의 (b)를 참조하면, 종래 기술에 따른 거래 내역 조회 화면이 도시되어 있다, 비록, 적요 항목(50)이 존재하기는 하나, 이는 은행에서 기재하는 내용으로 사용자가 지정하여 입력할 수 있는 항목이 아니며, 출금자가 입력한 내용은 단순히 의뢰인/수취인 항목(60)에 표시되나, 상술한 바와 같이 사용자가 변경할 수 없도록 구성된다.

    상술한 바와 같이 종래 기술은 입금자에 따라 상이한 기재 내용으로 인하여 정확한 계정을 파악하기 곤란하며, 동일한 사용자라 하더라도 사건 내용에 따라 입금 원인이 다양하므로, 별도의 수작업을 통하여 이를 파악하여야 하는 불편함이 있다.

    이러한 종래 기술은 은행에 의하여 지정된 내용 또는 입금자에 의해 기재된 내용 정도의 적요 정보만을 제공할 뿐만 아니라, 사용자가 이후에 이러한 적요 정보를 변경할 수 없어 계좌 관리에 많은 불편함을 야기하고 있으며, 사용자에 대응하는 고객 맞춤형 계좌 관리 서비스 제공 기능을 제공할 수 있는 종래 기술은 전무한 실정이다.

    따라서 본 발명은 상기의 문제점들을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 계좌의 적요 내용을 사용자가 직접 입력하거나 사후적으로 변경할 수 있도록 함으로 서, 계좌의 거래 내역을 효율적으로 관리하기 위한 계좌 관리 서비스 제공 방법 및 장치를 제공함에 있다.

    또한, 본 발명의 또 다른 목적은 획일화된 거래 내역 표시 방법을 탈피하여, 사용자가 지정한 항목에 대응하여 거래 내역을 거래계좌 입금 및 출금 표시할 수 있는 계좌 관리 서비스 제공 기능을 제공함에 있다.

    또한, 본 발명의 또 다른 목적은 계좌 관리 서비스에 가입한 가입자에 한하여 서비스를 제공함으로써, 은행의 수수료 수입을 증가시킬 수 있으며, 타 은행에 대한 경쟁력을 향상시킴에 있다.

    상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 일 측면에 따르면, 계좌의 적요 내용을 사용자가 직접 입력함으로서, 계좌의 거래 내역을 효율적으로 관리하기 위한 계좌 관리 서비스 제공 방법이 개시된다. 바람직한 실시예에 의할 때, 상기 계좌 관리 서비스 제공 방법은 (a) 사용자의 계좌에 대응하는 거래 내역 정보를 추출하 여 사용자 컴퓨터로 제공하는 단계; (b) 상기 거래 내역 정보를 조회한 사용자가 사용자 컴퓨터를 이용하여 입력하고 전송한 적요 정보를 수신하는 단계; 및 (c) 수신한 상기 적요 정보를 상기 거래 내역 정보에 대응하여 저장하는 단계를 포함한다. 여기서, 상기 사용자로부터 계좌 관리 서비스 요청을 수신하는 단계; 및 상기 계좌 관리 서비스 요청에 대응하여, 상기 계좌에 대하여 적어도 하나의 적요 항목을 설정하는 단계가 더 포함되거나 상기 계좌에 대응하는 사용자에 대하여 과금하는 단계가 더 포함될 수 있다. 그리고 상기 적요 항목은 상기 거래 내역 정보에 대응하는 항목 중 하나의 항목을 대체하여 설정되거나, 상기 적요 항목은 상기 적요 항목은 상기 거래 내역 정보에 대응하는 항목에 추가되어 설정될 수 있다.

    상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 다른 측면에 따르면, 계좌의 적요 내용을 사용자가 직접 입력함으로서, 계좌의 거래 내역을 효율적으로 관리하기 위한 계좌 관리 서비스 제공 장치가 개시된다. 바람직한 실시예에 의할 때, 상기 계좌 관리 서비스 제공 장치는 사용자를 인증하면, 상기 사용자의 계좌에 대응하는 거래 내역 정보를 추출하는 거래내역정보 추출부; 상기 거래 내역 정보에 대응하는 적요 정보를 입력하기 위한 사용자 인터페이스 화면을 제공하는 인터페이스 제공부; 및 상기 적요 정보를 이용하여 상기 계좌를 관리하도록, 상기 적요 정보를 상기 거래 내역 정보에 대응하여 저장하는 적용 정보 저장부를 포함한다. 여기서, 상기 사용자로부터 계좌 관리 서비스 요청을 수신하면, 상기 계좌 관리 서비스 요청에 대응하여 적어도 하나의 적요 항목을 설정하기 위한 적요정보 설정부 또는 상기 계좌 관리 서비스를 요청한 상기 사용자에 대하여 과금을 수행하기 위한 과금부가 더 포함될 수 있다. 여기서, 상기 적요 항목은 상기 거래 내역 정보에 대응하는 항목 중 하나의 항목을 대체하여 설정되거나, 상기 적요 항목은 상기 적요 항목은 상기 거래 내역 정보에 대응하는 항목에 추가되어 설정될 수 있다.

    상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 또 다른 측면에 따르면, 계좌의 적요 내용을 사용자가 직접 입력함으로서, 계좌의 거래 내역을 효율적으로 관리하기 위한 계좌 관리 서비스 제공할 수 있는 데이터베이스가 개시된다. 바람직한 실시예에 의할 때, 상기 계좌 관리 서비스를 제공하기 위한 데이터베이스는 사용자에 대응하는 계좌 정보를 저장하기 위한 계좌 정보 저장부; 상기 계좌 정보에 대응하는 거래 내역 정보를 저장하기 위한 거래 내역 정보 저장부; 상기 거래 내역 정보에 대응하여 수신한 적요 정보를 이용하여 상기 계좌를 관리하도록, 상기 적요 정보를 상기 거래 내역 정보에 대응하여 저장하기 위한 적요 정보 저장부를 포함한다. 여기서, 상기 계좌 관리 서비스를 요청한 사용자를 저장하기 위한 서비스 가입자 저장부 또는 상기 계좌 관리 서비스를 요청한 상기 사용자에 대한 과금 정보를 저장하기 위한 과금 정보 저장부가 더 포함될 수 있다.

    상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 또 다른 측면에 따르면, 계좌의 적요 내용을 사용자가 직접 입력함으로서, 계좌의 거래 내역을 효율적으로 관리하기 위한 계좌 관리 서비스 제공할 수 있는 사용자 인터페이스가 개시된다. 바람직한 실시예에 의할 때, 상기 계좌 관리 서비스를 제공하기 위한 사용자 인터페이스는 사용자의 계좌에 대응하는 거래 내역 정보를 표시하기 위한 적어도 하나의 항목; 및 상기 거래 내역 정보에 대응하여 상기 사용자로부터 입력받은 적요 정보를 표시 하기 위한 항목을 포함한다. 여기서, 거래계좌 입금 및 출금거래계좌 입금 및 출금 상기 적요 항목은 상기 거래 내역 정보에 대응하는 항목 중 하나의 항목을 대체하여 설정되거나, 상기 적요 항목은 상기 적요 항목은 상기 거래 내역 정보에 대응하는 항목에 추가되어 설정될 수 있다.

    한편, 본 발명의 또 다른 측면에 의하면, 계좌 관리 서비스 제공장치에 의해 온라인상에서 사용자 컴퓨터에 제공되는 온라인 뱅킹 화면을 구성하는 데이터 베이스에 거래계좌 입금 및 출금 있어서, 소정 계좌에 대한 입금 내역을 기록하는 입금 필드; 상기 계좌에 대한 출금 내역을 기록하는 출금 필드; 및 상기 입금 필드 또는 상기 출금 필드를 포함하는 각각의 레코드에 대해서, 상기 계좌에 대한 명의인이 사용하는 상기 사용자 컴퓨터로부터 전송된 내용을 각각의 상기 입금 내역 및 상기 출금 내역에 대응하여 기록하는 입력 필드;를 포함하는 거래계좌 입금 및 출금 것을 특징으로 하는 데이터 베이스가 제공된다.

    여기에서, 상기 입력 필드는, 각각의 상기 레코드 내에 존재하는 필드 중 어느 하나에 대해서 상기 입력 필드의 기능을 겸하도록 구성되어 사용자가 기존의 필드 내용을 수정하는 방식으로 제공될 수도 있고, 각각의 상기 레코드 내에 존재하는 필드에 부가되어 독립된 필드로서 마련되어 사용자가 입력한 내용이 부기되는 방식으로 제공될 수도 있다.

    이하, 본 발명의 실시예에 따른 계좌 관리 서비스 제공 방법 및 장치의 바람직한 실시예를 첨부 도면을 참조하여 상세히 설명하기로 하며, 첨부 도면을 참조하여 설명함에 있어, 도면 부호에 상관없이 동일하거나 대응하는 구성요소는 동일한 참조번호를 부여하고 이에 대한 중복되는 설명은 생략하기로 한다.

    본 발명에 따른 계좌 관리 서비스 제공 장치는 은행 등의 인터넷뱅킹에서 제공하는 기본적인 거래계좌 입금 및 출금 항목 외에 각 사용자에 대응하는 적요 항목을 제공하고, 사용자는 적요 항목의 입력, 수정 또는 변경을 통하여 계좌를 효율적으로 관리할 수 있다. 또한, 본 발명은 계좌 관리 서비스에 가입한 가입자에 한하여 서비스를 제공함으로써, 은행의 수수료 수입을 증가시킬 수 있으며, 타 은행에 대한 경쟁력을 향상시킬 수 있다.

    이하, 도 2에서는 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 계좌 관리 서비스 제공 장치의 망 구성을 설명하고, 도 3 및 도 4는 본 발명의 바람직한 다른 실시예에 따른 계좌 관리 서비스 제공 장치의 구성을 설명하기로 한다.

    본 발명에 따른 계좌 관리 서비스 제공 장치는 계좌 관리 서버(100) 및 계좌 관리 단말(200) 중 적어도 하나를 포함하며, 기존 은행의 인터넷뱅킹에서 제공하는 기본적인 거래 내역 항목 외에 각 사용자에 대응하는 적요 항목을 이용하여 거래 내역을 관리할 수 있다.

    도 2를 참조하면, 계좌 관리 서버(100)는 계좌 관리 단말(200)과 네트워크(190)를 통하여 결합된다. 여기서, 상기 네트워크(190)는 기존 또는 향후에 개발될 모든 유선 또는 무선 네트워크를 포함한다. 그리고 계좌 관리 서버(100)는 금융 기관의 금융 서버에 포함될 수도 있고, 별도의 구성 요소로 동작할 수 있으며, 계좌 관리 단말(200)은 기존의 컴퓨터, 전화기, 휴대폰, 피디에이(PDA) 중 적어도 하나 를 포함하며, 향후 개발될 단말을 포함할 수 있음은 당연하다.

    상술한 바와 같이, 본 발명에 따른 관리 서비스 제공 장치는 계좌 관리 서버(100) 및 계좌 관리 단말(200) 중 적어도 하나일 수 있으며, 이하, 상기 계좌 관리 서비스 제공 장치가 계좌 관리 서버(100)인 경우를 기준으로 설명하기로 한다. 그러나 본 발명이 이에 한정되는 것은 아니며, 상기 계좌 관리 서비스 제공 장치는 계좌 관리 단말(200)로 독립적으로 구성되거나, 상기 계좌 관리 서버(100) 및 계좌 관리 단말(200)을 포함하여 구성될 수 있음은 당연하다.

    도 3을 참조하면, 본 발명에 따른 계좌 관리 서버(100)는 적요 정보 설정부(110) 및 적요 정보 관리부(150)를 포함하며, 그 외 사용자 관리부(160), 과금부(170) 등을 더 포함할 수 있으며, 사용자 인증부, 송수신부 등의 기본적인 구성요소에 대한 설명은 편의상 생략하기로 한다.

    적요 정보 관리부(150)는 거래 내역 정보 추출부(151), 인터페이스 제공부(153) 및 적요 정보 저장부(155)를 포함한다. 거래 내역 정보 추출부(151)는 사용자에 대응하는 계좌의 거래 내역 정보를 추출하는 기능을 수행한다. 인터페이스 제공부(153)는 상기 거래 내역 정보 및 적요 정보 설정부의 설정에 따라 적요 정보 입력 화면을 제공하는 기능을 수행한다. 그리고 계좌 관리 데이터베이스(180)는 계좌 관리 서비스 제공을 위한 계좌 정보, 거래 내역, 적요 정보, 서비스 가입자 또는 과금 정보 중 적어도 하나를 관리하는 기능을 수행하며, 계좌 관리 서버(100) 내부에 구성될 수도 있고, 별도로 데이터베이스 장치로 구성될 수 있다.

    그 외, 사용자 관리부(160)는 본 발명에 따른 계좌 관리 서비스 사용자의 가입, 탈퇴 등을 관리하는 기능을 수행하고, 과금부(170)는 상기 계좌 관리 서비스를 요청한 사용자에 대하여 과금을 수행하는 기능을 수행한다. 여기서, 본 발명은 도면에 도시되지 아니한 부가 관리부를 더 포함할 수 있다. 부가 관리부는 저장된 적요 정보를 이용하여 거래 내역을 사용자가 편리하게 사용할 수 있도록, 거래 내역 정보 및 적요 정보에 대한 검색, 추출, 정렬, 계산 기능 등을 포함하는 스프레드시트 기능을 제공하도록 구성된다..

    계좌 관리 서버(100)에서 계좌 관리 서비스를 제공하는 경우, 각 사용자에 대응하는 적요 항목 정보를 계좌 관리 서버(100)에서 관리하며, 이를 위하여 도 4와 같이 별도의 데이터베이스를 더 포함할 수도 있다. 반면, 각 사용자에 대응하는 적요 항목 정보를 각 계좌 관리 단말(200)에서 관리하는 경우, 은행은 기존과 같은 거래 내역 정보 서비스를 제공하고, 각 계좌 관리 단말에서 상기 거래 내역 정보와 본 발명에 따른 적요 정보를 매칭하는 수단을 포함한다. 여기서, 기존의 거래 내역 정보와 각 계좌 관리 단말에서 적요 정보의 매칭은 기재된 거래 내역 정보의 순서 또는 별도의 식별자를 이용하여 수행될 수 있다.

    이하, 도 4를 참조하여 설명하면, 본 발명에 따른 계좌 관리 데이터베이스(180)는 계좌 정보 저장부(181), 거래 내역 저장부(183), 적요 정보 저장부(183), 서비스 가입자 저장부(185) 또는 과금 정보 저장부(189) 중 적어도 하나를 포함한다.

    계좌 정보 저장부(181)는 사용자에 대응하는 계좌 정보를 저장하며, 거래 내역 저장부(183)는 상기 계좌 정보에 대응하는 거래 내역 정보를 저장한다. 그리고 적요 정보 저장부(183)는 상기 거래 내역 정보에 대응하여 수신한 적요 정보를 이용하여 상기 계좌를 관리하도록, 상기 적요 정보를 상기 거래 내역 정보에 대응하여 저장하고, 서비스 가입자 저장부(185)는 상기 계좌 관리 서비스를 요청한 사용자를 저장한다. 그리고 과금 정보 저장부(189)는 상기 계좌 관리 서비스를 요청한 상기 사용자에 대한 과금 정보를 저장한다.

    도 5a 및 도 5b는 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 사용자 인터페이스 화면을 도시한 도면이다. 본 발명에서는, 계좌 관리 서비스 제공장치에 의해 온라인상에서 사용자 컴퓨터에 제공되는 온라인 뱅킹 화면으로서, 사용자에 의해 입력 가능한 적요란을 제공하는 온라인 뱅킹 화면을 제공한다. 이러한 온라인 뱅킹 화면은, 소정 계좌에 대한 입금 내역(입금액 등)을 기록하는 입금 필드, 계좌에 대한 출금 내역(출금액 등)을 기록하는 출금 필드, 그 밖에 거래일 등을 표시하는 거래일 필드 외에, 입금 필드 또는 출금 필드를 포함하는 각각의 레코드에 대해서 계좌에 대한 명의인이 사용하는 사용자 컴퓨터로부터 전송된 내용을 각각의 입금 내역 및 상기 출금 내역에 대응하여 기록하는 입력 필드를 포함한다. 이러한 온라인 뱅킹 화면의 각 필드를 포함하여 데이터 베이스가 구성된다.

    도 5를 참조하여 구체적으로 설명하면, 본 발명의 일 실시예에 의할 때, 도 5a와 같이 기존의 적요 항목에 대체하여 입력하도록 구성될 수 있다. 여기서, 기존의 적요 항목이란 명칭에 구애받지 아니하고, 거래일, 입출금액, 잔액을 제외한 정보를 지칭한다. 여기서는 의뢰인/수취인 항목(510)에 대체하여 사용자가 적요 정보를 입력할 수 있다. 사용자는 입력하고자 하는 필드에 마우스 등을 이용하여 클릭하여 입력 필드(520)에 적요 정보를 입력하도록 구성된다.

    본 발명의 바람직한 다른 실시예에 의할 때, 도 5b와 같이 상기 거래 내역 정보에 별도의 항목으로 독립적으로 추가되어 제공될 수 있다. 사용자는 "사용자 적요"(550)로 표현되어 별도로 마련된 입력 필드(560)를 마우스 등을 이용하여 클릭하여 지정하고 입력 필드(560)에 원하는 적요 정보를 사용자가 원하는 내용으로 입력하여 수정/변경이 가능하도록 구성된다. 이는 원래의 기재 내용은 그대로 보존함과 아울러 사용자가 자신이 원하는 내용을 부기할 수 있는 편리함을 제공한다.

    계좌 관리 서비스 제공 장치는 단계 S610에서, 사용자를 인증하고, 상기 사용자에 대응하는 계좌를 인식한다. 그리고 단계 S620에서, 상기 계좌에 대응하는 거래 내역 정보를 추출하여 사용자 컴퓨터로 인터넷을 통해 전송함으로써 사용자에게 제공한다. 단계 S630에서, 거래 내역 정보를 사용자 컴퓨터의 모니터상에서 조 회한 사용자는 상기 거래 내역 정보를 참조하여 사용자 컴퓨터를 이용하여 적요 정보를 입력하고 인터넷을 통해 계좌 관리 서비스 제공장치로 전송한다. 단계 S640에서, 계좌 관리 장치는 사용자가 전송한 적요 정보를 수신하여, 이후 상기 적요 정보를 이용하여 상기 계좌를 관리하도록, 상기 적요 정보를 상기 거래 내역 정보에 대응하여 저장한다.

    여기서, 모든 사용자에 대하여 본 발명에 따른 계좌 관리 서비스를 제공하는 것이 아니라, 서비스 가입을 수행한 사용자에 한하여 계좌 관리 서비스를 제공할 수 있다, 이러한 경우, 상기 사용자로부터 계좌 관리 서비스 요청을 수신하면, 이를 허락하는 단계 또는 상기 사용자에게 본 발명에 따른 계좌 관리 서비스에 대응하여 과금하는 단계가 더 포함하도록 구성된다.

    이상에서 상술한 바와 같이 본 발명에 따르면, 계좌의 적요 내용을 사용자가 직접 입력함으로서, 계좌의 거래 내역을 효율적으로 관리할 수 있고, 사용자 환경에 대응하는 고객 맞춤형 계좌 관리 서비스를 제공할 수 있다.

    또한, 본 발명은 획일화된 거래 내역 표시 방법을 탈피하여, 사용자가 지정한 항목에 대해 원하는 내용을 기입함으로써 거래 내역을 원하는 형태로 표시할 수 있고, 계좌 관리 서비스에 가입한 가입자에 한하여 서비스를 제공함으로써 은행의 수수료 수입을 증가시킬 수 있으며 타 은행에 대한 경쟁력을 향상시킬 수 있다.

    상기에서는 본 발명의 바람직한 실시예를 참조하여 설명하였지만, 해당 기술 분야에서 통산의 지식을 가진 자라면 하기의 특허 청구범위에 기재된 본 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 및 변경시킬 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.

    Claims ( 6 )

    계좌에 대한 입금내역을 기록하는 입금필드, 계좌에 대한 출금내역을 기록하는 출금필드, 입금 및 출금에 대한 거래일을 표시하는 거래일필드를 구비하여 온라인상에서 사용자가 사용자 컴퓨터를 이용하여 조회할 수 있는 온라인 뱅킹 계좌를 관리하는 계좌 관리 서비스 제공장치를 이용한 계좌 관리 서비스 제공 방법에 있어서,

    KBS 뉴스

    가상계좌는 일상생활에서 공과금 등의 납부용으로 널리 쓰이고 있습니다. 기관이나 기업 등이 여러 고객이 보낸 돈을 누가 보낸 것인지 식별하기 위해 편의상 부여합니다. 계좌명은 보통 납부 대상 기관이나 기업의 명칭에 거래계좌 입금 및 출금 납부자 이름이 붙어있는 형태로 돼 있습니다.

    자기 이름이 적혀 있다 보니, 가상계좌가 자기 것이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 잠시만 생각해 보면 아니란 것을 금세 깨달을 수 있습니다. 가상계좌의 개설 주체가 자신이 아니라 기관이나 기업이기 때문입니다.

    '가상계좌'는 계좌가 아니다

    여기서 유념해야 할 것이 있습니다. 가상계좌는 사실 '계좌'가 아니라는 사실입니다. 그럼, 대체 무엇일까요? 고객을 구별하기 위해 부여한 일종의 번호 내지 코드라고 보는 게 맞습니다. 단순한 번호 또는 코드이기 때문에 가상계좌에는 돈을 저장하고 보관하는 기능 자체가 없습니다.

    그렇다면, 돈을 담아두는 기능조차 없는 가상계좌로 보낸 돈은 어디로 가는 것일까요? 바로 해당 기관이나 기업의 계좌입니다. '고객→가상계좌→기관·기업 계좌'가 아니라 그냥 '고객→기관·기업 계좌'의 형태로 돈이 이동하는 것입니다.

    다시 말해, '가상계좌라는 번호'를 이용해서 돈을 기관이나 기업의 계좌로 보내는 것이라고 이해하면 됩니다. 그 이유는 이미 설명해 드린 바와 같이 '납부자 식별의 용이성'을 위해서입니다.

    거래소에 보낸 내 돈, 누구 돈인가?

    이제 가상화폐 거래소의 가상계좌로 고객이 보내는 돈의 흐름과 성격을 짚어보겠습니다.

    고객이 거래소에 가입하면 거래소는 고객에게 가상계좌 번호를 부여합니다. 고객은 가상화폐 거래에 쓸 자금 용도로 이 가상계좌에 돈을 보냅니다. 그런데 앞서 살펴본 것과 같이 이 돈은 실제로는 가상계좌로 가는 것이 아니라 거래소 계좌에 곧바로 입금됩니다.

    중요한 것은 거래소 계좌가 바로 '거래소 소유의 계좌'라는 사실입니다. 이 때문에 계좌에 있는 돈 역시 거래소 소유입니다. 가상계좌를 이용해 가상화폐 거래소로 돈을 보내는 순간, 그 돈의 소유권은 고객에게서 거래소로 이전되는 것입니다.

    가상화폐 거래계좌 입금 및 출금 거래계좌 입금 및 출금 거래소는 금융회사가 아니다

    그럼에도, 고객들은 거래소에 보낸 돈이 자신의 돈이라고 착각하기 쉽습니다. 자기 이름으로 된 가상계좌에 보낸 돈이기 때문에 당연히 그 계좌에 머물러 있을 것이라고 생각하는 겁니다. 거래소가 자신의 돈을 보관해 주는 일종의 금융회사라고 생각하는 셈입니다.

    하지만 앞서 거듭 밝힌 바와 같이, 가상계좌는 계좌가 아니라 코드에 불과합니다. 게다가, 거래소는 금융기관과 거리가 멉니다. 현행 전자상거래법상 '통신판매업자'로 등록된 사설업체입니다.

    문제는 계좌인 듯 계좌 아닌 '가상계좌'라는 명칭 때문에 고객들의 혼란은 여전하다는 점입니다. 이 때문에 금융당국도 가상계좌를 '계좌'란 단어가 들어가지 않는 다른 명칭으로 바꾸는 방안을 검토하기도 했습니다.

    물론, 가상계좌 자체가 문제 있다는 의미는 아닙니다. 고객 입장에선 공과금 등을 이체할 때 보내는 사람 이름에 '김○○2월학원비'식으로 일일이 쓰지 않아도 되고, 기관이나 기업 입장에선 입금된 돈이 누가 왜 보낸 돈인지를 일일이 확인하지 않아도 되기에 편리합니다.

    다만, 지금껏 '납부용'으로만 쓰여왔던 가상계좌가 가상화폐 거래와 만나면서 상황이 복잡해졌습니다. 무엇을 사고파는 행위에 쓰이면서 일부 혼선을 일으키기 시작했습니다.

    단순히 거래소가 자신들이 입금받는 돈이 누가 보낸 것인지를 식별하기 위해 부여한 고객 번호에 불과함에도, '계좌'라는 명칭으로 인해 고객들은 자기 돈을 자기 계좌에 넣는 것으로 착각하는 경우가 적지 않은 것입니다.

    개인은 출금할 수 없는 '가상계좌'

    거래소에 보낸 돈이 고객 돈이 아니라 거래소 돈이다 보니 발생하는 문제는 또 있습니다. 바로 출금 부분입니다.

    은행 계좌의 경우는 인터넷 뱅킹 등을 이용해 자신이 원하는 순간에 언제든지 출금할 수 있습니다. 계좌가 은행 고객의 소유이기 때문입니다.

    거래소 계좌는 다릅니다. 고객은 이 계좌에 접근하거나 통제할 권한이 없습니다. 따라서 출금도 할 수 없습니다. 이 대목에서 '거래소 사이트에서 출금 신청을 하면 되던데?'하는 의문이 드는 분들이 있을 것입니다. 실제로 거래소들은 고객의 출금 신청이 접수되면 돈을 지정된 계좌로 보내주고 있습니다.

    주목할 점은 바로 이 부분입니다. 고객이 계좌에서 출금하는 것이 아니라, 고객이 거래소에 요청해서 출금을 받는다는 사실입니다. 고객에게는 '출금권'은 없고 '출금 청구권'만 있는 셈입니다.

    거래소 두 곳, 석 달 반 동안 14조 원 무단 이체

    반면, 계좌에 대한 소유권을 가진 거래소는 마음만 먹으면 고객이 입금한 돈, 다시 말해 자신들이 소유한 그 돈을 언제든 출금하거나 이체할 수 있습니다.

    실제로 국내의 한 주요 은행과 거래하는 가상화폐 거래소 두 곳의 출금 내역을 분석해 본 결과, 지난해 10월 31일부터 올해 2월 12일까지 14조 4,200억여 원의 자금이 다른 은행의 계좌로 이체된 것으로 확인됐습니다.

    거래소 측에 이유를 물어봤습니다. "고객에게 줄 자금을 편의상 구분해 놓으려고 법인 명의의 다른 계좌에 단순히 넣어뒀던 것일 뿐이어서 문제가 없다"는 답변이 돌아왔습니다. 거래소 측은 또 "고객이 요청하면 곧바로 출금해 주고 있어서 고객도 거래계좌 입금 및 출금 불편을 느끼지 못한다"고 설명했습니다.

    맞는 이야기이긴 합니다. 실제로 지금껏 가상화폐 거래소에 출금을 요청했는데 돈을 받지 못했다는 피해 사례는 보고된 바 없습니다.

    그럼에도 불구하고, 전문가들은 문제는 언제든 발생할 수 있다고 우려합니다. 그런 일이 없어야겠지만, 거래소 측이 돈을 다른 용도로 유용해 횡령하거나 시세조종에 악용하는 등의 일이 벌어질 수도 있다는 것입니다.

    거래소 계좌를 고객이 통제할 수 없음에 따른 문제는 이미 일부 노출되기도 했습니다. 지난달 한 거래소의 경우 고객들의 출금 요청에도 불구하고 원인에 대한 뚜렷한 설명도 없이 1주일가량 돈을 환급해 주지 않는 일이 벌어졌습니다. 다행히 모두 환급이 이뤄지긴 했지만, 고객들은 혹시나 돈을 돌려받지 못하는 것은 아닌지 마음을 졸여야 했습니다.

    문제의 근원은 가상화폐 거래에 대한 규제 자체가 없다는 데 있습니다. 가상화폐 거래는 거래소라는 중개업체를 거쳐 고객 간에 철저히 사적 관계로 이뤄지는 것입니다. 거래와 관련된 모든 책임도 거래 당사자인 고객이 온전히 질 수밖에 없습니다.

    증권 거래는 다르다

    문득, 증권 거래는 어떻게 다를까 궁금해 질 법합니다. 증권 거래는 '자본시장과 금융투자업에 관한 법률'에 따라 제도적으로 여러 겹의 고객 보호 장치가 마련돼 있습니다.

    일단, 금융기관인 증권사의 계좌는 거래계좌 입금 및 출금 은행 계좌와 마찬가지로 고객 소유입니다. 또 증권사들은 고객들이 계좌에 넣어 둔 돈을 뜻하는 '예탁금'을 '한국증권금융'이라는 외부기관에 의무적으로 맡겨야 합니다. 증권사가 애초에 고객 돈을 손댈 수 없게 해 놓은 것입니다.

    고객이 산 증권의 경우도 한국예탁결제원에 의무적으로 보관됩니다. 증권이 다른 곳으로 빼돌려지거나 무단으로 사용되는 것을 차단한 조치입니다.

    규제의 딜레마

    그럼, 가상화폐 거래에서 고객이 거래소에 맡기는 자금을 보호할 방법은 무엇일까요? 현재로써는 거래소가 고객 자금을 철저히 관리해 주는 방법밖에 없습니다. 거래소를 믿는 수밖에 없다는 의미입니다. 앞서도 짚었듯이, 가상화폐 거래와 관련한 법률이나 규정 자체가 없기 때문입니다.

    '주식시장처럼 법으로 규제하면 되지 않으냐'고 할 수 있지만, 간단한 문제가 아닙니다. 가상화폐 거래에 법적 규제를 적용하는 순간, 거래 자체가 공식적으로 인정되는 셈이 되기 때문입니다. 나아가 가상화폐를 실체가 있는 법정통화로 인정하는 의미가 되기도 합니다. 하지만 가상화폐가 화폐의 기본 조건인 가치의 안정성을 갖지 못한 상황에서, 정부가 그 존재를 선뜻 법적으로 인정하기는 쉽지 않습니다.

    또 다른 문제도 있습니다. 가상화폐 거래가 우리나라의 경우 평일 오전 9시부터 오후 3시 반까지만 운영되는 주식시장과 달리, 24시간, 365일 이뤄진다는 점입니다. 금융당국 관계자는 "가상화폐 거래를 제도화하면, 온 국민이 1년 내내 밤새워 가상화폐 투자에 매달리는 결과를 초래할 수 있다"면서, 법적 규제의 어려움을 토로합니다.

    이에 따라 금융당국은 일단 금융권을 통해 가상화폐 거래소를 간접적으로 감시하는 쪽을 택하고 있습니다. 거래소와 계좌 사용 계약을 맺은 은행이 거래소의 자금이 원래 계좌에 잘 머물러 있는지, 자금 이동이 있는지 등을 면밀히 살피고, 이상 징후가 보이면 금융당국에 보고하게 하는 방식입니다.

    하지만 이런 방법도 거래소가 고객 돈(엄밀히 말하면 고객이 입금해서 거래소의 소유가 된 돈)을 함부로 다루는 것을 차단할 수 없습니다. 제도권 밖 규제 사각지대에 놓인 가상화폐 거래에서 고객 돈을 어떻게 보호할 묘수는 무엇인지, 당장 묘안을 찾기는 쉽지 않아 보입니다.

    “출금이 정지됐다고요? 딱 10분만 기다리세요”

    위의 두 사례는 ‘지연인출제도’를 이해하지 못해 일어난 해프닝 중 일부이다. 정부가 지난달 26일부터 보이스피싱 피해를 방지하기 위해 시행한 ‘지연인출제도’는 아직까지는 일반인들에게 생소한 정책이다.

    보이스피싱의 피해 사례 횟수와 구체적인 금액의 총합 (자료 = 경찰청 제공)
    보이스피싱의 피해사례 횟수와 구체적인 금액의 총합. 매년 보이스피싱이 증가하고 있는 추세이다. (자료=경찰청)

    지연인출제도는 보이스피싱 근절을 위해 금융위, 금감원, 방통위, 경찰청 등 주요 금융협회가 도입한 제도이다. 이 제도는 300만 원 이상 입금(송금·이체 등)된 통장에서 자동화기기(CD/ATM기 등)를 통해 현금카드 등으로 출금할 경우, 10분간 출금을 지연시키는 제도로 보이스피싱 사기범이 피해금을 인출하기 전 사기범통장에 대한 지급정지를 용이하게 할 수 있게 도입한 제도이다.

    금융감독원 서민금융사기대응팀 김석 팀장은 “정상 이체거래의 대부분(91%)이 300만 원 미만인데 반해, 보이스피싱으로 인한 피해사례의 경우 총 거래계좌 입금 및 출금 이체건수의 84%가 300만 원 이상인 것으로 나타났다.”며 “보이스피싱의 피해금 인출의 75%가 10분 이내에 발생한다는 점에 근거해 만든 제도”라고 설명했다.

    지연인출제도는 현재 은행, 우체국, 농·수·축협 및 산림조합, 신협, 새마을금고, 저축은행, 금융투자회사(증권사) 일부 등 입출금이 자유로운 예금(요구불예금) 취급기관에서 시행하고 있다.

    ATM에서 거래할 경우 300만원이 넘는 금액이 통장으로 입금되면 10분간 출금이 정지되는게 지연인출제도의 핵심이다.
    ATM에서 거래할 경우, 300만 원이 넘는 금액이 통장으로 입금되면 10분간 출금을 정지한다는 게 지연인출제도의 핵심이다. 범인들이 주로 ATM을 이용해 출금한다는 점에 착안했다.

    다만, 1회 300만 원 이상 현금 입금된 건에 한해 입금된 시점부터 10분만 정지되기 때문에 소액 인출을 주로 하는 일반인들은 이 정책을 피부로 느끼고 있지는 못하는 실정이다. 특히, 신분을 철저하게 확인하는 창구에서 거래할 경우에는 예외로 하고 있어 대부분의 사람들은 아직 이런 제도가 있는 지조차 모르는 경우가 많았다.

    실제로 지연인출제도로 인해 해프닝을 겪은 사람들은 대부분 “정책을 잘 몰라서 당황했다.”고 답했다. 중소기업에 근무하면서 거래처와 현금거래를 주로 하고 있다는 강수진 씨는 “처음에 ATM기에서 돈을 인출할 수 없어 깜짝 놀라 직원을 호출했는데 은행 직원분이 ATM기 옆에 붙어있는 지연인출제도 홍보 스티커를 가리키며 친절히 설명해줬다.”며 “현금거래를 많이 하는 분들에게 좀더 적극적으로 홍보할 필요가 있을 것 같다.”고 덧붙였다.

    시장에서 자영업을 하고 있다고 밝힌 오석현 씨는 “시장사람들은 주로 현금거래를 하기 때문에 시장에서 가까운 ATM기를 많이 이용하고 있지만 지연인출제도 홍보 포스터를 유심히 볼만큼 한가한 사람들은 드물다.”며 “일반적으로 정부에서 시장과 관련된 새로운 정책을 만들면 시장 상인회를 통해 알려오는데 지연인출제도 역시 전국 각 시장의 상인회를 통해 대대적으로 홍보할 필요가 있을 것 같다.”고 조언했다.

    지연인출제도로 잠깐 동안 거래가 중지돼 당황했다는 이희욱 씨 역시 “국가에서 많은 고민을 거쳐 10분이라는 시간을 정했을 것 같지만 조금 짧다는 생각이 든다.”며 “시간을 길게 하는 대신 창구에서 보이스피싱 피해가 의심되는 거액의 돈을 인출할 때에는 신분 확인 단계를 강화하는 게 더 실효성이 있을 것 같다.”고 제안했다.

    시중 은행에서 쉽게 찾아 볼 수 있는 지연인출제도 홍보 포스터의 모습
    시중 은행에서 쉽게 찾아 볼 수 있는 ‘지연인출제도’ 홍보 포스터. 다만, 아직은 일반인들에게 잘 알려지지 않아 ATM기 사용 시 각별한 주의가 필요하다.

    금융감독원 서민금융사기대응팀 김석 팀장은 이에 대해 “당초 지급정지 시간을 10분이 아니라 약 1시간 30분까지 늘려잡자는 의견이 나왔었지만 그렇게 되면 자칫 많은 국민들이 불편함을 겪을 수 있을 것으로 판단해 10분으로 단축했다.”고 말했다.

    김 팀장은 “일반 서민들의 경우 300만 원 이상의 금액을 자주 거래하는 편은 아니라서 큰 불편함은 없을 것으로 보이지만 현금 거래가 많은 자영업자나 중소기업의 경우 혼란을 초래할 수도 있는 만큼 다양한 채널을 통해 홍보하고 있다.”며 “금융감독원 직원들도 신분을 숨기고 일반 은행이나 금융사를 방문해 홍보가 잘 이루어지고 있는지 틈틈이 확인하고 있다.”고 설명했다.

    현재 금융감독원은 신문, TV 및 라디오 등을 통해 지연인출제도를 적극 홍보하고 있고 금융회사 영업점 및 자동화기기 부스 등에 제도안내 포스터와 스티커를 부착하고 있다. 특히, 정보취약계층에 대한 제도 안내를 강해 전국 1,200개 전통시장과 주요 상가에도 포스터를 부착하고 있으며, 소비자단체에도 제도시행 취지 설명과 함께 대국민 홍보요청 공문을 발송하고 있다.

    지연인출제도는 10분간 출금을 지연시키는 제도로 보이스피싱 사기범이 피해금을 인출하기 전 사기범통장에 대한 지급정지를 용이하게 할 수 있게 도입했다.(사진=저작권자 (c) 연합뉴스. 무단전재-재배포금지)
    ‘지연인출제도’는 10분간 출금을 지연시키는 제도로 보이스피싱 사기범이 피해금을 인출하기 전 사기범통장에 대한 지급정지를 용이하게 할 수 있게 도입했다.(사진=저작권자 (c) 연합뉴스. 무단전재-재배포금지)

    현재 은행에서 돈을 인출할 경우 통장과 도장, 그리고 비밀번호만 알면 본인이 아닌 경우에도 돈을 인출할 수가 있다. 지연인출제도를 피하기 위해 보이스피싱 범인이 은행 창구에서 빠르게 돈을 거래계좌 입금 및 출금 찾아갈 경우 사실상 속수무책이 되버리는 셈이다.

    또 공인인증서를 이용해 온라인상에서 이체를 실행할 경우에도 지연인출제도와 무관하게 300만 원이 넘는 금액을 거래할 수 있다는 허점도 있다. 그러나 아직까지는 정책 시행 초기 단계이기 때문에 현재 상황을 모니터하고 문제점이 발견되면 추가로 개선하겠다는 게 관리 당국의 입장이다.

    한편, 정부는 보이스피싱 방지를 위해 다양한 인프라를 구축하고 있다. 특히, 금융 분야의 피해 방지를 강화해 대포통장 관련 통합관리시스템을 구축하고, 공인인증서 발급 및 사용절차를 강화하는 한편, 지연인출 제도를 도입했으며 카드론 취급을 강화하고 있다.

    정부에서 마련한 보이스피싱 근절 종합대책내용 (자료 = 정부부처 합동 제작한 자료)
    정부가 마련한 보이스피싱 근절 종합대책 (출처=정부부처 합동 기자설명회 보도자료)

    통신 분야에서도 발신번호 변작(조작)을 제한하고, 보이스피싱 신고프로그램을 개발하는 한편, 보이스피싱 피해자에 대해서는 전담수사팀을 구성하고, 보이스피싱 기획수사, 해외범죄조직 검거, 피해자 지원정책도 만들어둔 상태이다.

    아울러 보이스피싱은 사전 예방이 가장 중요한 만큼 취약계층을 대상으로 집중 홍보하고, 세상 물정에 다소 어두운 학생과 군인을 대상으로 사례집을 배포해 교육하고 있다.

    보이스피싱 예방을 위해 도입한 지연인출제도. 국민들의 안전을 위해 도입한 제도인 만큼 국민들 역시 약간의 불편은 감수하는 자세도 필요할 것 같다. 앞으로 ATM기 앞에서 ‘인출 정지’ 문구를 발견하더라도 당황하는 일 없이 현명하게 대처하길 바란다.

    블로그채널

    요즘 개인투자자들이 주식 계좌를 많이 개설하고, 예수금 또한 늘어나고 있다는데요. 은행 이자가 제로 금리 상태인지라 재테크를 위해서 주식 투자를 많이 선호하시더군요.

    필자 주식계좌를 새로 개설했습니다. 예전에 거래하던 증권회사에서 키움증권으로 바꿨어요. 개미들이 가장 많이 쓸 것으로 추정되는 키움닷컴이 주식 거래 수수료 측면에서 유리하니까요.

    컴퓨터에 앉아 있을 수 거래계좌 입금 및 출금 없는 상황이라 키움증권 주식앱 영운문을 깔긴 깔았는데. 창구 직원의 도움없이 비대면 주식계좌를 개설하다보니 뭐가 뭔지 하나도 모르겠더군요.

    일단 증권계좌에 돈이 있어야 주식 거래를 할텐데. ㅠ.ㅠ 증권계좌에 어떻게 돈을 넣는지 몇분동안 인터넷을 뒤지면서 헤맸습니다. 예전에 거래하던 HTS에서는 연결된 계좌에서 증권계좌로 돈이 바로 연동이 되었거든요.

    키움증권 창구에서 주식계좌를 개설하셨다면, 수수료에서는 아주 미미하게 손해를 보지만, 연결된 증권계좌에서 돈을 쉽게 계좌이체를 할 수 있습니다.

    그런데 비대면으로 주식계좌를 개설하다보니, 키움증권 계좌이체하는 것이 정말 쉽지 않더군요. 그래서 필자 같이 고생하시는 분들을 위해서 정리해봤습니다. 뭐든지 알면 쉽고 모르면 어려운 법!

    일단 영웅문 계좌이체 방법을 스탭바이스탭으로 살펴보겠습니다.

    1. 앱을 켠다.

    키움닷컴 영웅문 앱을 클릭하면 맨 처음 아래와 같은 화면이 나옵니다.

    하단 왼쪽 메뉴 버튼을 눌러주세요.

    2. 메뉴에서 업무 탭을 클릭

    메뉴를 클릭했으면 아래와 같은 화면이 나옵니다.

    왼쪽 탭에 "업무"라고 되어 있는 곳을 클릭하세요.

    3. 업무에서 입금 OR 출금을 클릭

    계좌이체를 하기 위해서는 업무 부분에 입금이나 출금을 클릭합니다.

    4. 키움증권 계좌이체 입금

    영웅문 입금을 위한 계좌이체를 하기 위해서는 업무 부분에 입금이나 출금을 클릭합니다.

    연계은행을 선택하시고 은행 비밀번호 넣고 이체할 금액 넣어서 입금샐행 버튼 누르면 키움증권 계좌이체가 완료됩니다. 난이도 면에서 휴대폰에서 인터넷뱅킹 하는 것과 비슷하죠?

    여기서 주의하실 점은 비밀번호를 반드시 눌러줘야 해요. 영 웅문 계좌이체 방법, 영웅문 입금 방법 별 것 없죠?

    5. 키움증권 계좌이체 출금

    여기까지 쉽게 따라오셨다면 키움증권 계좌이체 출금도 쉽게 하실 수 있습니다. 어렵지 않아요. 출금할 이체 수수료는 건당 500원, 비대면 개설 계좌라면 수수료가 무료라고 알려져 있어요.

    5. 키움증권 비대면 계좌이체

    키움증권 창구에서 계좌를 만들지 않고 인터넷 비대면 개설을 했다면 비밀 번호도 없고 입금을 시도하면 "비대면/영업점계좌는 출금만 가능하며 입금은 타금융기관 인터넷뱅킹 등을 통해서 처리 가능합니다" 메시지가 뜹니다.

    쉽게 풀이하면 비대면 계좌일 경우 영웅문 계좌이체 대신 인터넷뱅킹을 이용하라는 거죠. 그럼 계좌번호 어디있는거야. ㅠ.ㅠ "안내" 글자 옆에 "위탁종합" 글자 앞에 있는 5347-OOOO 하는 번호가 키움증권 계좌번호였습니다.

    인터넷 뱅킹으로 키움증권 계좌번호 5347-OOOO에 돈을 입금하면 잔고나 예수금 쪽에 확인하시면 돈이 들어왔다는 것을 확인하실 수 있을 겁니다.

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